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Il Mutuo

• Valore Mutuo: € 220.000,00
• Durata Mutuo: 25 anni
• Tipologia Tasso: Fisso
• Tasso Annuo Nominale: 2,59%
• Rata Mensile Fissa: € 985,85
• Istruttoria: € 1.320,00
• Perizia: € 200,00
• Polizza incendio e scoppio: € 600,00
• Banca Erogatrice: Monte Paschi Siena

L’Esigenza

Un nucleo familiare composto da 2 adulti e 1 figlio minorenne richiede un mutuo per l’acquisto di una prima casa

La famiglia non ha posizioni debitorie accese

possiede una capacità reddituale complessiva di € 3.000,00 mensili netti

L’immobile ha un valore di acquisto di € 280.000,00

Note:

1. La richiesta è di un mutuo pari all’80% del valore dell’immobile, ma si può richiedere un mutuo fino al 95%
2. Si può richiedere un mutuo pari al 100% del valore dell’immobile in presenza di garanzia CONSAP
3. Per immobili GREEN (classe energetica A o B) i costi di istruttoria sono azzerati per la maggior parte degli istituti di credito (banche)

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Che cos’è un Mutuo 

In caso di richiesta di un finanziamento, i mutui ipotecari sono le forme di finanziamento più diffuse ed economiche: si chiamano così perché prevedono l’accensione di un’ipoteca sull’immobile per il quale si richiede il prestito. In altre parole, a garanzia del pagamento, in caso di insolvenza, si sta offrendo la casa stessa.  

Nel caso si richiedesse un mutuo, un elemento da non trascurare è valutare l’impegno mensile che questo comporta, comprendere bene che questo avrà una durata di molti anni e comporterà inevitabilmente una riduzione del proprio tenore di vita, questo può comportare anche il cambiamento del proprio stile di vita. Di base è bene impegnare non più di 1/3 del proprio reddito netto, per non trovarsi impreparato o in difficoltà in caso di spese impreviste o al verificarsi di problemi connessi al lavoro e/o alla salute. Non dimenticarsi di considerare le altre forme di finanziamento accese, anche quelle impegnano il reddito mensile. Tutto questo forma il merito creditizio della persona e la banca ne terrà conto nel momento della delibera del mutuo.  

Nella fase di erogazione del mutuo, la banca non finanzierà mai l’importo totale del prezzo di acquisto dell’immobile, di solito massimo l’80%. Tra l’altro questo valore viene determinato dal perito della banca stessa e può discostarsi dal prezzo di vendita. E’ bene quindi avere del risparmio da parte che andrà a coprire la quota non coperta dal mutuo. Se poi si riesce a coprire anche il 50% del prezzo di acquisto, gli interessi (il costo) del mutuo saranno minori. Si potrà scegliere in quest’ultimo caso eventualmente anche una durata più breve come ad esempio 10 anni e anche in questo caso gli interessi passivi del mutuo saranno più bassi. Quindi riducendo l’importo del mutuo rispetto al valore dell’immobile e riducendo la durata, si ridurranno anche i costi intrinseci del finanziamento 

Le tipologie di Mutuo

Di mutui ne esistono diverse tipologie: Mutuo prima casa oppure Mutuo per ristrutturazione e ancora Mutuo di liquidità, ciascuno di essi ha una propria funzione e costi specifici.

La durata

Oltre a ciò, i mutui sono diversi tra loro per la durata del finanziamento, che di solito è compresa tra i 5 ed i 30 anni, e per la modalità di calcolo della rata.

Il calcolo della rata e il tasso di interesse

La rata può essere calcolata applicando un tasso di interesse fisso o variabile sul capitale dato in prestito, ma sono disponibili sul mercato anche formule miste o con tetto massimo all’ammontare della rata mensile variando la durata del finanziamento.

Come scegliere il mutuo migliore?

Piuttosto che fare il giro delle banche e spendere tanto tempo e crearsi confusione, consiglio di rivolgersi ad uno specialista del settore che può aiutare la persona o la famiglia a fare già una prima scrematura dei mutui alle migliori condizioni. Per questo esistono anche delle piattaforme on line che con la massima semplicità di un click selezionano i mutui migliori. Il valore aggiunto che può portare il professionista è aiutare a costruire su misura il progetto personalizzando le soluzioni in base alle esigenze della famiglia e in base al momento economico che si attraversa.  

Infatti è importante ricordarsi, che nel tempo le condizioni economiche dei mutui possono cambiare e fare delle valutazioni periodicamente diventa fondamentale. Si potrà rinegoziare un vecchio mutuo per ricercare sul mercato condizioni migliori. Non solo: è possibile anche cambiare tipologia di mutuo e scegliere una surroga che per legge non prevede costi di perizia e istruttoria.

Fondo Garanzia mutui prima casa 

Oggi si ha la possibilità anche di accedere al Fondo Garanzia mutui prima casa. E’ una misura di facilitazione nell’accesso al credito, dove lo Stato si fa garante nei confronti della banca. Da verificare le proprie caratteristiche per accedere a questo formula di credito. 

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